Fixez-vous des objectifs clairs et réalistes
Court, moyen, long terme : classez vos objectifs par ordre de durée
Liquidité, risque, rendement : comprendre la logique de l’épargne
Définissez votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique)
Épargne de court terme : visez les comptes d’épargne
A moyen/long terme, ciblez l’assurance-vie et le PER
La Bourse et l’immobilier réservés à l’épargne de long terme
Les avantages de l'épargne régulière et de la diversification des investissements
Économiser de l'argent est essentiel pour atteindre une certaine sécurité financière et financer ses projets de vie. Acheter un véhicule, voyager en famille au bout du monde, acquérir sa résidence principale, rénover son appartement, être en mesure de financer les grandes études de ses enfants, profiter d’une belle retraite… Ces objectifs doivent être clairement définis et chiffrés au plus précis.
| Bon à savoirVos objectifs doivent bien sûr rester réalistes, en fonction de votre situation personnelle, familiale, professionnelle et patrimoniale. Pour ce faire, identifiez votre capacité d’épargne, en calculant la différence entre toutes vos ressources (revenus, rentes, pensions…) et toutes vos dépenses (crédits, loyers, factures, loisirs…). |
Une fois établie une liste précise et réaliste de vos objectifs, classez-les par ordre de durée :
À partir de ce listing hiérarchisé dans le temps, vous pouvez établir un plan d’épargne personnalisé. Il vous apporte une aide afin de sélectionner in fine les placements financiers les plus adaptés à votre situation et vos besoins à court, moyen et long terme.
En matière d’épargne financière, tout est question d’équilibre entre la liquidité, le risque et le rendement. Ainsi les placements à court terme sont généralement les plus liquides et les plus sûrs. Ils vous permettent de disposer de votre épargne à tout moment et ce, sans risque de perte en capital. En contrepartie, ils offrent également des rendements plutôt faibles. À l’inverse, les placements à long terme sont parfois moins liquides et souvent plus risqués, mais ils présentent un potentiel de rendement plus important.
De manière générale, l’investissement à long terme permet une prise de risque plus importante.
Lorsque vous placez de l’argent sur des supports financiers, les conseillers en investissements ont l’obligation de prendre en compte votre profil de risque. Ainsi vous devez remplir, par écrit, un questionnaire dit “d’adéquation” qui permet de définir votre profil d’investisseur selon quatre catégories : prudent (ou défensif), équilibré, dynamique et offensif.
| Bon à savoirDepuis le 1er 2023, la dimension durable est obligatoirement intégrée au questionnaire d’adéquation : vous devez désormais répondre à des questions liées ).aux problématiques ESG (Environnement, social et de gouvernance). |
En fonction de votre profil, votre gestionnaire adapte l’allocation de vos actifs, au fil du temps. Avant tout projet d’investissement, constituez-vous une épargne de précaution. Essentielle pour faire face aux imprévus, elle correspond dans l’idéal à 3 à 6 mois de dépenses.
Pour vous constituer une épargne liquide de court terme sans risque, les livrets réglementés comme le livret A ou le LDDS (livret de développement durable et solidaire), ne sont pas à négliger. Certes, leur rémunération (3%) est moindre que l’inflation (4,9 % en 2023) et ils sont plafonnés. Pourtant, ils ont l’avantage d’être liquides et sûrs. Le Plan épargne logement (PEL) et le Compte épargne logement (CEL) s’avèrent également des outils simples, garantissant votre capital et offrant une certaine liquidité avec des taux respectifs de 2,25% et 2%.
L’assurance-vie permet aussi de sécuriser ses économies, via les fonds euros, investissant principalement dans des obligations d’entreprises ou d’Etat, dont les rendements sont estimés à 2,60% en 2023 selon les estimations préliminaires de l’APCR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution).
L’épargne de moyen terme, qui permet de financer une voiture ou de se constituer un apport pour financer l’achat d’une résidence principale, doit rester à la fois assez liquide, tout en permettant de dégager une bonne rentabilité.
C’est le cas par exemple de l’assurance-vie en unités de compte. Souple et simple, elle permet d’investir dans des actifs diversifiés : obligations, actions, ETF, SCPI, OPCVM… Tout en visant des marchés géographiquement différents et/ou des secteurs d’activités complémentaires. Idem du côté des PEA (Plan d’épargne en actions), des PEE (Plan d’épargne entreprise) et des PER (Plans épargne retraite), certes moins liquides mais particulièrement avantageux fiscalement.
Pour des projets à horizon encore plus lointain, comme la préparation de la retraite ou l’optimisation de la transmission de son patrimoine, l’assurance-vie et le PER présentent des avantages fiscaux remarquables et complémentaires, dont il convient de profiter.
Bien plus risqué, l’investissement en Bourse doit être envisagé sur le long terme. Les marchés actions sont volatils par définition, et il convient de rester calme pendant les tempêtes. Toutefois, sur plusieurs années, la rentabilité est exceptionnelle : entre 2015 et 2023, le CAC 40 ainsi rapporté 66% (après 57% entre 2003 et 2015).
Par ailleurs, l’un des meilleurs placements sur le long terme reste l’achat de sa résidence principale. Il permet de profiter de l’effet de levier du crédit, de se protéger d’éventuels accidents de la vie, de constituer un patrimoine pour sa famille, et de d’alléger les dépenses au moment de la retraite. L’Insee est formel : les ménages ayant acheté la leur sont les mieux protégés contre la pauvreté. De plus, en cas de revente, la plus-value échappe à l’impôt.
Il n’est jamais trop tôt pour épargner. Et il est toujours recommandé d’épargner régulièrement. Dès que vous gagnez votre vie, vous devriez épargner mensuellement une somme fixe, aussi petite soit-elle. Avec le temps, vous pourrez la réévaluer à la hausse. En général, il est recommandé d’essayer d'économiser entre 10 et 20% de ses revenus. Ainsi, de manière quasi-indolore, vous vous constituez un capital s’auto-fructifiant. En effet, votre épargne placée génère des gains au fil du temps, sous forme d’intérêts ou de dividendes. Ils vont à leur tour générer de nouveaux revenus. Cet effet des intérêts composés fait, sur le long terme, toute la différence.
Autre enseignement clé de la réussite en matière d’épargne : la diversification. En finance, un adage bien connu invite tout épargnant à ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Donc éviter un placement susceptible de menacer toute votre épargne. En essaimant vos économies dans plusieurs supports (comptes épargne, assurance-vie, PER, immobilier, pierre-papier) et en investissant dans des classes d’actifs diversifiées (marchés, secteurs, thématiques, zones géographiques et horizons différents), vous lissez les risques et vous optimisez les rendements.
