Vous êtes agent de la Fonction publique, et vous aimeriez devenir propriétaire de votre logement. Que vous apparteniez à la Fonction publique d’État, territoriale ou hospitalière, votre statut vous permet de solliciter un crédit, assorti d’avantages préférentiels. La stabilité de l’emploi associée au statut d’agent de la Fonction publique s’avère souvent être un gage de sécurité pour les établissements bancaires. Compte-tenu de votre situation professionnelle, les banques peuvent consentir une réduction de la prime de risque incluse dans les taux d’intérêt immobiliers. Vous pouvez donc espérer obtenir un financement à un taux inférieur à ceux généralement observés sur le marché.
Toutefois, votre statut ne vous dispense pas des prérequis nécessaires pour l’obtention d’un crédit immobilier. Comme pour toute demande de prêt, la banque étudie la solidité de votre dossier. Elle vérifie l’état de vos finances, votre taux d’endettement et la cohérence de votre projet. Le montant de votre apport personnel demeure un élément déterminant dans l’attribution d’un crédit immobilier. Si certaines banques disposent de barèmes spécifiques pour les fonctionnaires, le taux proposé reste directement corrélé à votre situation personnelle.
Outre ces taux bonifiés, vous pouvez profiter de divers avantages, tels que :
Une caution, ou une garantie, est exigée afin de valider l’obtention d’un prêt immobilier. Elle permet à la banque de se prémunir en cas de défaut de paiement. Elle peut prendre la forme d’une garantie personnelle souscrite auprès d’une société de cautionnement, comme l’indépendant Crédit Logement, la CAMCA (Crédit Agricole) ou la SOCAMI (Banque Populaire), voire d’une garantie réelle comme une hypothèque sur votre bien. La garantie représente un coût supplémentaire qui vient s’ajouter à celui de votre crédit. En moyenne, ce coût est compris entre 1% et 1,5% du montant emprunté pour la caution, et entre 0,8% et 1,5% pour une garantie réelle.
Il est possible de bénéficier de conditions plus attractives. Certaines mutuelles ont mis en place un dispositif de cautionnement dédiée aux agents de la Fonction publique. Elles sont en mesure de proposer des garanties autour de 0,4% à 0,5% du montant emprunté. Cette caution peut même être totalement prise en charge, sous réserve que vous remplissiez certains critères : taux d’endettement inférieur au plafond légal de 35%, apport personnel d’au moins 10%. Sur un emprunt de 100 000 euros, cela peut représenter une économie de plus de 10 000 euros. Renseignez-vous auprès de votre mutuelle.
Les prêts immobiliers sont parfois assortis d’une assurance emprunteur, même s’il elle n’est pas obligatoire. En effet, la banque peut exiger une telle garantie afin de couvrir les risques et de vous permettre de poursuivre le remboursement de votre prêt en cas d’accident de la vie : décès, invalidité... En tant qu’agent public, il est possible de vous assurer à taux préférentiel. Les mutuelles de la Fonction publique proposent généralement des taux plus bas que les établissements bancaires. Vous pouvez solliciter une délégation d’assurance, à savoir contracter une assurance emprunteur à un autre établissement, à condition de respecter l’équivalence des garanties exigées par la banque. Cela vous permet de réaliser des économies notables sur le coût global de votre crédit. Toutefois, il n’existe pas de taux unique pour tous les agents de la Fonction publique. L’ensemble des conditions varient d’une mutuelle à l’autre et d’un établissement bancaire à l’autre.
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Les agents de la Fonction publique, de manière générale, peuvent solliciter un prêt personnel auprès de leur établissement bancaire. Ce crédit à la consommation peut être « affecté » ou « non affecté » : la banque peut vous demander ou non de préciser à quoi la somme empruntée est destinée. Le prêt personnel réservé aux fonctionnaires vous permet de réaliser certains projets :
Variables d’une banque à l’autre, les prêts réservés aux agents de la Fonction publique présentent des conditions avantageuses :
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