Pour acquérir un véhicule d'occasion, vous pouvez opter pour un crédit auto/moto classique, en contractant un prêt auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit en vue de financer votre achat. Cette solution sécurise votre achat : si le véhicule n'est pas livré ou si le financement est refusé, vous n'aurez rien à débourser.
Dès l’acceptation du financement, après acquittement des frais d'enregistrement de la carte grise, vous devenez immédiatement propriétaire du véhicule, sans aucune restriction en matière de kilométrage ou d'usage. Le remboursement du crédit s’effectue par mensualités fixes et peut être anticipé à tout moment.
Outre les frais d'établissement de la carte grise, vous devez prévoir la souscription d'une assurance automobile pour profiter en toute liberté de votre véhicule. Cette liberté totale a cependant un prix : les mensualités des crédits auto classiques restent généralement plus élevées que celles d’autres formules, comme la LOA ou la LDD.
| BFM Liberté, un prêt avantageux pour les agents de la Fonction publique En tant qu’agent de la Fonction publique, grâce à la stabilité de votre emploi, vous bénéficiez de taux d'intérêt attractifs, inférieurs à ceux pratiqués pour les autres emprunteurs. La Banque Française Mutualiste vous propose ainsi le prêt BFM Liberté(1) auto/moto, à taux fixe attractif, pour des montants à partir de 1 500 euros, et pour une durée de 6 à 12 mois. Vous pouvez également contracter un prêt personnel, même si cette option propose des taux d'intérêt souvent plus élevés que les formules de prêt automobile. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. (1) Prêt amortissable non affecté, consenti par et sous réserve d’acceptation de votre dossier par la Banque Française Mutualiste et d’être titulaire d’un compte bancaire ouvert en agence SG (avec domiciliation de salaire souhaitée). Délai légal de rétractation de 14 jours. Voir conditions en agence SG. |
La Location avec Option d'Achat (LOA), aussi appelée « leasing » chez les concessionnaires automobiles, vous permet de louer un véhicule d’occasion pour une durée déterminée (en général entre 2 et 5 ans) avec la possibilité d'en devenir propriétaire en fin de contrat. Les mensualités sont souvent inférieures à celles d'un crédit auto classique et vous pouvez les réduire encore grâce à un apport initial. Un premier loyer majoré peut être constitué d'un apport personnel, d'une reprise de votre ancien véhicule ou d'une aide à l'achat, dans la limite de 30% de la valeur du véhicule. Cet apport initial reste facultatif.
Généralement, aucun frais de dossier n'est appliqué dans le cadre de la LOA. Des options d'assurance, comme l'assurance perte financière ou une extension de garantie, peuvent être souscrites. Vous pouvez également choisir le kilométrage annuel vous correspondant, avec un maximum de 200 000 km.
La flexibilité est le principal avantage des formules de LOA. Elle donne accès à des modèles récents, souvent reconditionnés, en bon état. À l’échéance du contrat, vous avez deux possibilités : conserver votre véhicule en levant l'option d'achat, dont le montant est fixé dès l'origine, ou le restituer pour changer de véhicule. Un choix intéressant pour toujours conduire un modèle récent d’occasion.
Formule alternative, le crédit-ballon fonctionne sur le même principe que la LOA. Les mensualités plus réduites sont compensées par un solde final plus important (le ballon) à payer en fin de contrat en cas d’achat du véhicule. Vous pouvez également le restituer sans frais, à condition qu'il soit en bon état et dans le respect des limites de kilométrage, et renouveler la location pour un nouveau véhicule.
La location longue durée (LLD) est une option de financement particulièrement avantageuse pour les fonctionnaires souhaitant disposer d'un véhicule sans avoir à supporter les contraintes liées à la propriété.
Habituellement la LLD est sans apport initial et la durée du contrat s'étend de 3 à 5 ans. Pendant cette période, vous aurez à acquitter un loyer à montant fixe, vous permettant de gérer au mieux votre budget auto. La plupart des contrats de LLD couvrent en effet les frais d'établissement de la carte grise, d'assurance automobile, d'assistance et d'entretien du véhicule.
En contrepartie de cette tarification forfaitaire mensuelle, le kilométrage annuel est plafonné et tout dépassement entraîne des frais supplémentaires.
La LLD permet de changer régulièrement de véhicule, et de disposer ainsi d'un véhicule récent sans avoir à se soucier de la revente. En tant qu’agent de la Fonction publique, vous pouvez bénéficier de tarifs avantageux grâce à votre statut, incluant des remises ou des conditions élargies sans augmentation du loyer.
Crédit auto, prêt personnel, LOA ou LDD : à vous de choisir la formule la mieux adaptée à votre budget et à l'usage de votre véhicule d'occasion. Quelle que soit l'option retenue, le statut de fonctionnaire vous procure des avantages intéressants. Mais il reste essentiel de comparer les offres, et d'effectuer des simulations en ligne avant de vous décider.
| Formules de financement | Points forts | Points faibles |
|---|---|---|
| Crédit automobile | • Taux d’intérêt attractif • Mensualités fixes • Apport initial non obligatoire • Propriété immédiate du véhicule | • Frais de carte grise • Souscription d’assurance en supplément |
| Prêt personnel | • Mensualités fixes • Apport initial non obligatoire • Propriété immédiate du véhicule | • Frais de carte grise • Souscription d’assurance en supplément • Taux d’intérêt plus élevé |
| LOA (Location avec Option d’Achat) | • Accès à des véhicules récents à coût maîtrisé (mensualités fixes) • Flexibilité : choix entre conserver le véhicule ou en changer en fin de contrat • Apport initial non obligatoire | • Propriétaire du véhicule uniquement en fin de contrat • Kilométrage limité |
| Crédit-ballon | • Points similaires à la LOA • Mensualités réduites | • Points similaires à la LOA • Montant final plus élevé pour devenir propriétaire |
| LLD (Location Longue Durée) | • Accès à des véhicules récents à coût maîtrisé (mensualités fixes) • Apport initial non obligatoire • Garantie et entretien inclus • Pas de souci de revente | • Véhicule non acquis en fin de contrat • Kilométrage limité |
